Hypoteční úvěr je dnes nejčastějším způsobem financování nemovitosti. Pokud uvažujete o koupi bytu, domu či pozemku a nemáte našetřeno, pravděpodobně budete muset zažádat o hypotéku. Kdy je na to nejlepší doba? A vyplatí se čekat na nižší sazby?
Hypoteční sazby vs. ceny nemovitostí
Hypoteční sazba je úrok, který představuje cenu vašeho úvěru. Je to procento z půjčených peněz, které bance zaplatíte za to, že vám poskytne finance. Nižší úroková sazba se tedy rovná levnější hypotéce a menší měsíční splátce.
Vyplatí se vzít si hypotéku, když jsou průměrné sazby nízké? Teď vás možná překvapím – nízké sazby nejsou vždy výhrou. Čím levnější jsou hypotéky, tím větší je zájem o nákup nemovitostí, který žene ceny na realitním trhu nahoru. Platí tu zkrátka zákon nabídky a poptávky.
Levnější hypotéka je proto bohužel často vykoupena růstem cen na realitním trhu. A tak ve výsledku nemusí být tak výhodná, jak se na první pohled zdá.
Do hry samozřejmě vstupuje i ekonomická situace. Pojďme se podívat na 4 základní scénáře, které mohou nastat.
1. Nízké sazby + zdravá ekonomika
V době, kdy jsou hypotéky levné a ekonomice se daří (např. od 2015 do 2020), je koupě nemovitosti nadlidským úkolem. Nabídka klesá, ceny jdou nahoru a na jeden byt stojí frontu několik zájemců. Kdo z nich vyhraje? Ten, kdo nabídne nejvíc.
Co to znamená? Hypotéku sice získáte levně, ale nemovitost koupíte draze.
2. Nízké sazby + nezdravá ekonomika
Při recesi (např. 2011–2013) se banky snaží podpořit ekonomiku snížením sazeb, a tak mohou jít ceny hypoték dolů. Kvůli nedůvěře v trh klesá i zájem o nemovitosti.
Co to znamená? Pokud jste bonitní, máte šanci získat hypotéku levně a levně také nakoupit.
3. Vysoké sazby + zdravá ekonomika
Lidé nakupují, ekonomice se daří, a tak roste inflace (např. 2022). Česká národní banka se proti ní obvykle snaží bojovat tak, že zvedá sazby. Tyto kroky se promítnou i v ceně hypoték. Zájem o hypotéky, a tudíž i nemovitosti, proto klesá.
Co to znamená? Hypotéky jsou dražší, ale díky útlumu poptávky je snazší si vyjednat slevu při nákupu nemovitosti.
4. Vysoké sazby + nezdravá ekonomika
V dobách ekonomické nestability jsou sazby hypoték vysoké (jedním příkladem za všechny je finanční krize po roce 2008). Zájem o hypotéky je nižší kvůli jejich ceně, ale i celkové nedůvěře v trh. Ceny nemovitostí klesají.
Co to znamená? Hypotéky jsou dražší, ale ceny nemovitostí padají. Pro bonitní kupce ideální čas k nákupu.
Co se očekává v roce 2025?
Uvažujte nad hypotékou? Pak mám pro vás dobrou zprávu – ve světě hypotečních úvěrů se blýská na lepší časy! Hypoteční trh je nyní stabilnější než v minulých dvou letech. Průměrná úroková sazba se drží okolo 5 % a v letošním roce se navíc očekává postupný pokles až na 3,5–4 %.
Nižší úroková sazba se odrazí v menší měsíční splátce. To znamená výraznou úsporu při koupi vlastní nemovitosti. Na druhou stranu, ceny realit nejspíš nadále porostou a čekání na levnější sazbu by se vám mohlo prodražit.
